保单贴现指的是保单持有人在保单持有到期之前，将保单受益权出售给他人，满足其对现金的需求。保单贴现最早出现于20世纪80年代的美国，当时艾滋病在欧美国家爆发，很多美国人遭受艾滋病的威胁。当时的医疗技术和社会福利不及现时这么发达，很多艾滋病人在饱受病魔折磨的同时，更耗费了毕生积蓄在巨额医疗费上。
而且当时社会对艾滋病了解不多，存在严重歧视，导致了患者面临失业、生活及长期治疗所带来的巨大压力。当时美国的寿险保单基本是终身供款，一旦中途断供，前面的供款会付之流水，因此，保单贴现在这种环境下应运而生。
美国、英国、德国等发达的保险市场存在保单二级市场即保单贴现市场。那么很多人就要问了，为什么持有人寿保单的人要放着到期巨额的赔偿金不要，在保单未到期前进行贴现呢？
简单来说当保单持有人面临资金流动性需求时，可按照保单的市场价值，将保单受益权在二级市场上进行交易，转让给其他投资者。
目前由于常规和非常规治疗方法的改进，更多的人正在击败癌症。癌症治疗仍然是昂贵的。保单贴现是支付癌症治疗费用的有效方法，因为它能以超过退保的价值出售。除了医疗费用之外，保单贴现还可以用于其他有益于患者家属的目的。
保单贴现为癌症治疗提供安全资金
绝症患者保单贴现是一种金融产品，专为患有预期寿命为24个月或更短的绝症患者而设计，无论是癌症还是其他疾病。其主要目的是允许身患绝症的保单持有人获得医疗账单和个人开支所需的资金。
绝症患者保单贴现涉及在保单持有人患绝症后出售人寿保险单。有些政策规定允许保单持有人在该人去世前获得福利。基本上，投资者，基金或其他组织购买人寿保险。这些买家通常会根据预期寿命的长短支付保单面值的50％到70％。
优点
一旦进行了重大疾病的保单贴现，卖方可以按照自己的意愿花费，他们可能会选择在顶级医院支付癌症治疗费用，或者只是用这笔钱与朋友和家人共度美好时光。
在许多情况下，身患绝症的人希望使用重大疾病保单贴现来支付医疗费用，那些治疗不被包涵在健康保险，例如：替代治疗或强有力的家庭护理计划。
过程
重大疾病保单贴现过程：首先联系经纪人，然后经纪人会寻找购买人寿保险单的公司。经纪人将把案件档案放在一起并将其发送到市场，其中可能包括多达20个不同的买家或投资者。经纪人然后告知家庭成员最高出价，他们可以自由接受或拒绝。
保单持有人没有义务出售其人寿保险单或将现有保单转换为新保单。获得报价当保单进行贴现时，决定保单的市场价值的报价也没有风险。假设患有晚期癌症的患者有价值250,000美元的终身人寿保险单，此保单的最高出价可能超过150,000美元，这将有助于支付正在进行的治疗费用。
其他用途
昂贵的癌症治疗是进行保单贴现的最常见原因。然而，绝症患者对这些资金还有其他用途，如下所示：家庭护理；收入；现有债务；假期。
家庭护理
患有绝症的患者通常必须经常从他们的家到医院，这可能是耗时且费力的。通过支付家庭护理可以减轻大部分压力。这项福利主要包括雇用医疗专业人员来到病人家中，但也可以支付额外的家庭工作人员，如厨师，家庭清洁工或保姆。这些服务可以大大提高癌症患者的生活质量。
收入
随着癌症治疗的继续，工作变得不可能。在这些情况下，最好使用来自保单贴现的收益来完全取代收入，这可以让保单持有人免于担心他们的财务状况。一些保单持有人可能会选择将这些收益存入信托，该信托将以与投保人薪水相等的比率分散资金。
现有债务
身患绝症的人可能由于无法工作而累积信用卡或其他类型的债务。卖方可能希望使用保单贴现的资金来偿还现有债务，这也可以支付住房抵押贷款的余额，给受益人明确的房屋所有权。
假期
可以使用保单贴现的资金去度过假期，与家人和朋友一起创造美好的回忆将是值得的！在医院附近的酒店为家庭租房也是绝症患者保单贴现的常见用途。
治疗
死亡率是衡量癌症治疗进展的最佳方法，因为它们受检测实践和发病率及存活率改善的影响较小。美国癌症协会报告称，1991年美国癌症死亡总人数为每100,000人中有215人死亡，这主要是由于吸烟的普遍做法。随后吸烟的减少以及早期发现和治疗的改善使这一比率在2015年降至每100,000人159例，在此期间导致癌症死亡人数减少230万人。死亡率的下降适用于所有四种最常见的癌症类型，包括乳腺癌，结肠直肠癌和前列腺癌。根据其接受程度和科学证据，癌症治疗可分为常规和非常规方法。
治疗的持续改进增加了癌症患者将具有可行治疗的可能性。然而，成本也在上升，使患者更难以负担这些治疗费用。保单贴现正在成为支付癌症治疗，处方和其他经济困难的常用方法。在患者的身心健康最重要的时候，可以让患者及其家人免于经济上的担忧！
此外一个很重要的因素是新税法--2017年的减税和就业法案（TCJA）使保单贴现的消费者获益，更多详情，欢迎查看下期介绍。