消费金融巨头捷信消金，转型线上压力越来越大。
中国债券信息网近日披露的捷信消金ABS相关文件显示，2020年1-3月，捷信消金金融实现净利润0.30亿元，较去年同期的2.93亿元下降89.76%。
《捷赢2020年第三期个人消费贷款资产支持证券发行文件》（以下简称《发行文件》）显示，截至2020年3月底，捷信消金金融已在中国设置超过21万个POS贷款点(Point-of-Sales)，拥有全职雇员约3.1万人，去年同期，上述数据分别为24万个和4.5万人。
截至2020年3月底，捷信消金资本充足率为11.29%，不良贷款率为3.79%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为10.42%；去年同期，资本充足率为11.08%，不良贷款率为3.92%。
7月27日，时代周报记者采访了捷信消金，其相关负责人表示，净利润剧降，主要是受疫情及经济趋势性下行压力加大影响。
7月26日，据知情人士透露，受疫情影响，很多门店都不开门，线下消费被“冻结”，还款人能力下降，坏账增加。
同日，融360大数据研究院高级金融分析师李万赋告诉时代周报记者，不管是从经营业绩还是基础设备上说，捷信消金走的是偏“财大气粗”的路线：规模较大，但增速较慢；资金渠道多，但资金成本较高；贷款规模较大，但资产质量相对较差，而且拖累业绩，营收和净利润均出现负增长。
事实上，今年以来，上至高管下至市场前端的销售人员，捷信都出现较大规模调整，其中，法定代表人变更为为Ondrej Frydrych。
4月份，首席风险官和首席营销官亦换帅，对此，捷信消金相关人士对时代周报记者表示，相关职务变动尚待监管部门审核。
团队换血之后，捷信消金能否迎来“王者归位”，还有待市场检验。
加速转型线上寻求突围
《发行文件》显示，2020年1-3月实现净利润0.3亿元，去年同期为2.93亿元同比下滑90%；新增贷款发放量约为100.39亿元。去年同期为235.9亿元，同比减少57%。
面对业绩下滑，捷信消金也在有意识减少线下店面，探索线上发展之路。
7月27日，捷信消金消金相关负责人告诉时代周报记者，疫情下，用户消费行为习惯线上化进程加速，消金公司需及时转变经营思维、着力打通“用户-触点-权益”的全链条。
据悉，今年初，捷信消金就进行了敏捷转型，发布“2023战略”构建全渠道金融服务平台，在原有服务模式基础上推出ALDI2.0 客户自助服务模式，打造“线上+线下”多场景深度融合的创新型全渠道服务体系，持续为消费者提供无缝衔接的流畅产品及服务。
据一位区域经理提供的一份捷信消金ALDI2.0模式内部资料显示，ALDI2.0模式主打零首付信贷产品，类似虚拟信用卡，可通过支付二维码在线下商户消费，流程中突出客户“自助”申请贷款性质，比起最早的模式，最大程度的减少了线下人员的参与和辅助。
疫情期间，捷信消金并非首家迅速反应、调整业务模式、加强线上服务的持牌消 金。马上、中邮等消金公司纷纷通过线上消费场景扩容冲抵线下场景的消极影响，招联消金更是从2015年就开始纯线上业务模式。
7月24日，有知情人士向时代周报记者透露，疫情爆发以来，捷信消金正持续向中小商家提供线上分期消费商城的“接口”，推动线下客流向线上转化，为实体门店提供销售机会，实现“疫”中求“生”。
捷信消金最早以人海战术一马当先，如今巨轮掉头，能否突围？
7月26日，消金业内人士告诉记者，“捷信消金作为头部消金，这几年线下推广在业界一直属于领先地位，渠道链条已经很完善，且本身客户群体量和用户粘性也很强，这为其转型线上提供了充分的优势，竞争力不容小觑。”
7月27日，捷信消金相关负责人告诉记者，未来三年，捷信消金将以金融科技为引擎，加大对科技领域的投入，大力发展包括人工智能（AI）、区块链、云计算、大数据等方面的技术。
诉讼缠身如何轻装上阵？
时代周报记者查看中国裁判文书网发现，近期捷信消金起诉借贷人的案件数量大幅度增加，据统计，6月以来，捷信消金与借款人金融借款合同纠纷的民事判决书已多达200多条。
如何强化风控能力？
7月27日，捷信消金相关负责人告诉记者，公司加大了金融科技在内部业务管理层面的部署，并在原有的人脸识别、OCR光学字符识别和大数据等技术外，引入业内知名的FICO®ScoreXData评分数据。这一评分使得捷信消金在保持稳定的贷款规模和批准率的前提下，将销售点(POS)贷款和在线贷款的信用风险分别降低了25%和15%。
另一边，捷信消金也面临借款人巨额投诉。
天眼查显示，截至7月3日，捷信消金前后已有12次列入被执行人。据第三方投诉平台黑猫投诉显示，截至目前关于捷信消金金融的投诉有32826条，多涉及借贷利息高，超过综合年化36%、暴力催收、莫名服务费等问题。
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