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小微企业“融资难、融资贵”是近几年被普遍议论的热门话题。而在去年下半年，民营经济发展更是受到中央高层特别关注。在经济社会转型发展的新时期，中国工商银行三峡分行始终牢记服务地方经济发展使命，一直以为客户提供“有情感、有温度”的服务为己任，持续加大资源倾斜力度、信贷投入力度和金融创新力度，着力服务宜昌地区民营企业和小微企业经济发展。
在服务实体经济的过程中，三峡工行坚决落实“两个毫不动摇”，有效传导货币政策，坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯客户优劣”的指导思想，努力实现与优秀企业合作共赢、共同发展。
金融是经济的血脉，银行如何支持民营经济？如何小降低微企业融资成本？同时，银行又如何防控风险？记者走访了中国工商银行三峡分行及部分企业。
做好顶层设计
从长远化解融资痛点
2018年10月以来，针对民营企业反映的“融资难”、“融资贵”问题，中国工商银行积极落实中央部署，制定了服务民营企业的10条具体举措，加大对民营企业倾斜力度，给予民营企业一定优惠，并运用创新工具，引导多元化市场资金投资民企债券。
工行在全国开展了“普惠金融行”主题活动，动员1.6万余家服务网点和1万余名小微客户经理，深入市场、走近客户。
大行服务民营和小微企业可不可以持续，关键是风控模式的创新能不能成功。
工行在“专”上下功夫，发挥好专营机构和专业人员的作用，加大对民营和小微企业经营规律、商业模式、财务特点等方面的研究，创新与之相适应的风控模式。
目前，工行38家一级分行均设立了普惠金融事业部，400多家二级分行全部成立了普惠金融事业部，
未来三年，工行计划民营企业贷款增量不低于公司贷款增量的三分之一，超过各项贷款平均增速；小微企业贷款年均增长30%以上，不良控制在2%以内。
同时，为确保对小微企业的优惠利率政策落实到位，工行将对小微企业贷款专门设置相对较低的经济资本调节系数，对小微企业贷款给予内部资金转移价格优惠，鼓励基层行向小微企业融资。
此外，工行针对民营和小微企业生命周期的各个阶段创新相适应金融产品和服务：对初创企业推出更多纯信用产品，对成长期企业扩大抵质押品范围，对拥有上下游固定合作伙伴的企业积极推广供应链融资服务。
主动对接企业
支持民营经济稳定发展
据了解，截至2018年9月，宜昌市各类民营经济主体突破34万户，注册资金3803亿元，从业人员120万人。民营经济在宜昌稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥了重要作用。
工行三峡分行充分认识支持民营和小微企业发展的重要意义。2018年12月20日，该行与宜昌35家民营企业、小微企业签署《全面合作协议》，郑重承诺未来3年提供不低于100亿元的意向性综合融资支持。同时隆重推介了11款重点特色融资产品供客户选择。
“湖北国贸集团创立于1996年，2019年将建设国贸中心城和国贸旅游文化产业园两大项目。”国贸集团财务总监胡玲说，集团与工行签约释放了国家对民营企业创新发展、转型发展相关金融政策的有效落地。在与银行的合作中，她最看重的是“灵活”、“服务”、“成本”。
宜昌东方昌绿茶业有限公司董事长唐新务说，公司致力于眉茶自营出口，2018年营业收入预计达到1.3亿元。在每年的3至7月春茶、夏茶高峰期，流动资金需求量大，工行举办的此次签约活动，未来三年将为企业提供1500万元融资支持，对企业发展是一个很大的鼓舞和支持，增强了信心。
据了解，2018年，工行累计投放表内各项贷款242.75亿元。这其中，为区域内的民营企业累计投放各类贷款25.86亿元，民营企业贷款余额净增6.28亿元，余额达到35.43亿元，增幅大大高于全行法人贷款8.68%的增幅。
着力降成本
让企业“贷得到、贷得快、贷得起”
三峡工行对小微企业融资实行“专题规划、专项机制、专属产品、专门制度、专享系统、专业分工”管理架构，真正实现了对小微企业的普惠金融服务。
2017年10月，该行率先设立普惠金融中心，率先获得小微企业单笔贷款1000万元审批权，实现了小微企业评级、授信、贷款、押品一站式服务，对小微企业贷款规模给予优先保证，开创了“大银行服务小微企业”的新局面。
来自当阳的个体户吴先生因周转资金不足而发愁，最后来到工行三峡分行。根据吴先生的个人征信情况，工行为其设计了“结算贷”金融服务方案，吴先生通过工行手机银行分秒之间就轻松获得工行27万元纯信用结算贷款，不用任何抵押。
工行积极运用互联网、大数据技术，先后为小微企业量身打造了网贷通、公司逸贷、融e贷等、结算贷各类网络融资产品，并针对小微企业的融资需求分类施策。对于贷款额度较小、信息充分、适合标准化的信贷服务，实行线上自助操作和标准化处理，而对于小微企业的个性化需求，则通过专业化融资经理团队提供服务。
在标准化融资服务方面，工行2009年就推出了网贷通这种网络自助式循环贷款服务，小微企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，还可以根据销售淡旺季等情况随借随还，不提款不计息，特别契合小微企业短、频、急的资金需求特点。据测算，企业通过网贷通贷款1年，实际计息的时间平均只有9个月，企业使用资金的成本可下降25%。
而工行面向线上线下POS收单商户推出的纯信用网络贷款“公司逸贷”，则是利用大数据技术主动为客户授信，通过将“死数据”转化为“活信用”，实现了“随刷随贷，即时到账”，可解决小微商户和农产品经营户在生产经营中的临时资金需求问题。
在满足小微企业个性化金融需求方面，工行通过“纳税信用贷”、“惠农贷”“新三板股票质押贷款”、“科技金融贷款”等创新型金融产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性、降低融资成本，积极支持大众创业、万众创新。
工行三峡分行积极采取措施降低小微企业的融资成本，严格执行“七不准”“四公开”“两禁两限”等要求，率先通过媒体公开承诺小微贷年利率不超过6%，2018年实际执行为4.74%。
2018年，工行累计为宜昌区域小微企业投放贷款5.34亿元，其中：银监口径1000万元以下小微企业贷款小比年初增加15133万元，监管口径小微企业客户数比年初增加70户，人民银行口径500万元以下小微企业贷款比年初增加6237万元。
中国工商银行三峡分行行长韩强表示，前期出台的一些措施已取得了一定成效，但还需要在实践中继续深化落地。同时工行承诺，未来三年，工行普惠贷款每年增幅不低于30%；对暂时困难，但是前景比较好、管理比较规范的企业，创新服务，帮助企业渡过难关；加大项目支持力度，增加符合条件的直接融资，进一步增强融资供给能力。