摘要：买年金险的重点不是收益
撰文|蜜姐
今天早上，一位朋友发来一段视频：某男子跟媒体控诉自己母亲买年金险上当受骗的经历。
听说这段新闻在某视频网站上疯传，引起很多人的共鸣。
先来看这个故事的结局。
01
据该男子讲，自己的母亲购买了太平一诺千金终身寿险（分红型），年交保费6115元，缴费期为10年。今年可以领取分红了，他找保险，结果告知现在只能领到五万八千多元。
事后，太平人寿进行了回应，称该新闻有三段视频，但在网上疯传的仅有其中客户投诉的一段内容；男子手里有一份计划书，是第三方代理公司出具的，其具有误导性和不合规性，保险公司按照计划书兑付了客户金额，之后继续向第三方代理公司追偿。
撇开第三方代理公司的问题，来看这份年金险：为何交费10年，能领到的钱还没有保费多？
蜜姐找到了这款保险的合同，如下图所示，这款年金险是要到“约定的生存保险金领取年龄”后才可以领钱。
据了解，视频中男子的母亲是约定60岁开始领取，而今年还没有到领取年龄，他去找保险公司领钱，其实是退保（也即违约），所以他能拿到的是现金价值。
这样看来，是否年金险就是太坑人，不值得买呢？
02
首先得搞清楚购买保险和年金险的逻辑。
从购买保险的顺序来看，你在考虑配置年金险之前，应该先配置：意外险、重疾险、医疗险，如果是家庭经济支柱还得配置好能覆盖债负（比如房贷200万）的寿险，再考虑年金险。
如果是给父母、孩子配置保险，可以参考往期的保险防坑指南文章（详见《如何给父母买保险更划算？》《给孩子买终身型重疾是个大坑？》）
保险姓“保”，这点是买保险首要先清楚的问题。也就是我们买保险的重点是用一笔小的保费来撬动一笔大的保额以对冲风险。
所以指望靠年金险来赚大钱是不可能的。
相比股票、基金、银行理财产品等投资方式，年金险的收益率短期来看也没什么优势。购买年金险的逻辑是，它能让人强制储蓄一部分钱，长期用作特定用途：比如养老、孩子的教育金等。
03
搞清楚年金险的逻辑之后，想必蜜友们就已经明白年金险未必人人适合。
对于刚参加工作的人，家庭经济负担较重的人，保险费预算有限的人及家庭来说，重点是做好基本保障：配置意外险、重疾险、医疗险及定期寿险，防止因病致贫或因意外全家人陷入困境。年金险完全可以不考虑。
对于做好基础保险配置的家庭，在预算充足的情况下，才考虑年金险。
举个例子，王先生和妻子收入稳定，考虑到其他投资的不稳定性，他们在预算可控的情况下，给孩子购买了某教育年金，确保其他投资如果失败的情况下，未来孩子的教育金依然有着落。
而对于做生意、自由职业者、创业的人来说，收入的起伏大，可以在资金充足的情况，给自己及家人购买养老年金、教育年金。
此前，在一次聚会上，一位做服装生意的大哥，聊起自己的朋友，很替他不值。他朋友早年做生意身家上亿，但后来因为某些原因，公司破产，已经50多岁的朋友也被判了刑，到现在也还没出来。而他朋友作为家庭经济支柱，“倒下”后，其家人生活相当凄惨。
为避免收入起伏，其他投资失败让家人生活跌落的意外，配置年金险，让自己和家人至少在最坏情况下，每年也能领取一笔钱，保障一定的生活水平。
简单总结为一句话，年金险在购买保险的顺序中，排在最后。它适合收入和预算充足的个人和家庭考虑。
最后说回文初的案例，领的钱比保费还少，肯定很多人觉得不合理，其实换个角度来看，就清楚了。
比如，我们交的五险一金中的养老保险，按规定要缴费满15年，到退休年龄了才可以领取，退休后是活多久领多久。
但是你刚缴满15年，是不可能就拿回保费的。终身型年金险也是这个道理。
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