近日，有消息传出，招商银行将要与京东数科联手成立一家直销银行。据了解，该直销银行目前还处在筹备阶段，尚未拿到牌照，等待监管部门的进一步指示，这也意味着继中信银行和百度联手成立第一家法人直销银行——百信银行后，第二家也在路上了。
直销银行提到直销银行，大家或许对这个概念比较陌生，它其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。直销银行顾名思义是直接销售产品和服务的银行，本质是通过互联网、移动互联网等线上渠道使银行服务更易获取的一种商业模式，其重要特征是直面客户、简单快捷，不设物理网点，不发放实体银行卡。
总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域的限制，向用户收取的服务费更加低廉，而用户也能更加快捷地完成业务办理和产品购买。
直销银行兴起于20世纪90年代末的欧美国家，我国的第一家直销银行是在2013年9月由北京银行与荷兰ing集团合作推出。次年2 月，民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台。此后，多家中小银行、城商行和较具规模的农商行纷纷跟进，设立直销银行部门、开展直销银行服务，加入到这一浪潮中来。截至2018年底，国内直销银行已多达114家，其中城商行直销银行70家，占比61.4%;农商行直销银行26家，占比22.8%;股份制银行直销银行7家，占比6.1%。
百信银行扭亏为盈2015年11月18日，中信银行与百度联合宣布，合资开办中信百信银行，成立了国内第一家独立法人制的直销银行，其中，中信银行持股70%，百度持股30%，由中信银行控股。
回顾一下从2017年11月18日正式开业的百信银行这一年多的表现，在中信银行发布的2019年半年报中显示，百信银行在2019年上半年扭亏为盈，实现营业净收入13.59亿元，净利润0.55亿元。而在2018年，百信银行营业收入12.95亿元，亏损4.84亿元。经过一年多的实践探索，用户总数达到2188万户。可以看出，百信银行在2019年开始进入稳步发展阶段。
独立法人制才是王道法人制的直销银行与普通直销银行最大的区别是普通直销银行多与母行共享资源，目前大多数直销银行是作为商业银行中的二级部门存在，未实现独立运营，这就导致对其组织架构、战略定位、决策机制等方面的创新存在很多限制，目前国内的直销银行更偏向于银行APP，与真正的直销银行模式尚有差距。如果要解决这些问题，最关键的是要设立独立法人制的直销银行。
法人直销银行是独立运营，申请独立法人牌照后，就有了更多的自主权和话语权，相当于创设了一个属于银行的独立品牌，更能回归到直销银行的本质。从国际上看，优秀的直销银行都是自主经营的独立法人实体。所以，法人直销银行才是今后直销银行转型升级的方向。
互联网巨头纷纷获取牌照事实上，设立独立的直销银行，不仅限于像百信银行这种通过联合发起的方式，还可以通过申请民营银行牌照，发起成立由民营资本控股的民营银行。就比如，作为首批民营银行的深圳前海微众银行和浙江网商银行，采用网络银行模式，不铺设物理网点，不发行实体银行卡，通过网络渠道直接向客户提供服务，这实际上是纯网络模式的直销银行。
这两家银行的股东背景中皆有互联网公司或科技公司的参股，其中，腾讯是前海微众银行是第一大股东，蚂蚁金服是网商银行的第一大股东。各大互联网巨头都在积极布局银行领域，各家利用自身的资源优势，践行着这种全新的银行经营模式。从持股方面看，百度持有百信银行30%股份;阿里持有网商银行30%股份;腾讯持有微众银行30%股份;而京东此前并未涉猎。
如果这次“招东银行”成功获准，京东就能拿到心心念念的银行牌照了，赶上了BAT的步伐，没有错过布局的好机会，同时这也就意味着在虚拟银行领域，竞争将会更加激烈。
发展空间直销银行，作为互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在人员配置上IT人员会占到较大的比例，以百信银行为例，IT人员占到全行员工的50%以上。所以，直销银行更像是一家有银行牌照的科技公司，而不单是一家银行。
与传统银行相比，直销银行不再需要线下铺网点，降低运营成本，人员也减少了，而线上的直销银行或互联网银行，展业成本、边际成本几乎是零。再加上，随着理财子公司的纷纷设立，理财子公司的快速发展也给直销银行带来了好处，将在一定程度上缓解产品端的匮乏，直销银行又多了一道直销本行理财子公司的产品或代销其他银行理财子公司产品的路径，所以它未来可能有一个巨大的成长空间。
从目前来看，国内直销银行的数量虽获得较大的增长，但其实质与真正的直销银行还有较大的差距。值得注意的是，在百信银行获批之后，虽然有至少20家银行发布公告设立独立法人直销银行，但却并未获得监管机构的批准，这背后主要是由于监管部门对直销银行模式缺乏肯定。希望招行和京东此次的合作，能够帮助国内直销银行打破发展瓶颈，带来新的转机。返回搜狐，查看更多
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